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融資租賃進(jìn)入汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域以來，各系融資租賃公司都在汽車金融領(lǐng)域布局、搶占市場(chǎng)，改變了原有的汽車金融消費(fèi)格局，在已經(jīng)做大的汽車金融蛋糕上分到了一杯“羹”。在汽車融資租賃高速發(fā)展的這幾年，融資租賃公司一直著眼于分得更多得市場(chǎng)，卻間接忽視了到手的“蛋糕”如何順利地“吃掉”問題，這個(gè)問題就是汽車融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)防控問題。從交易模式、合同文本得瑕疵導(dǎo)致“名為融資租賃實(shí)為民間借貸”法律關(guān)系認(rèn)定，到貸后處置得不規(guī)范被冠以“黑惡公司”帽子或訴訟纏身，再到內(nèi)部業(yè)務(wù)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不到位導(dǎo)致被批量欺詐等風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)讓不少公司在從事汽車融資租賃業(yè)務(wù)過程中被“噎”了一下。所以筆者結(jié)合汽車融資租賃法律實(shí)務(wù)，淺談一下風(fēng)控問題中的反欺詐與貸后處置問題。

一、反欺詐

汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，作為出租方常常會(huì)面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要來源于合作方以及承租人。究其該類風(fēng)險(xiǎn)根源主要有以下幾個(gè)原因：（1）汽車融資租賃的業(yè)務(wù)開展依賴于與全國(guó)各地經(jīng)銷商、汽車經(jīng)紀(jì)方合作布點(diǎn)，各區(qū)域鮮有己方人員坐鎮(zhèn)，從客戶的融資申請(qǐng)到合同的簽訂往往都是合作方負(fù)責(zé)，最后再返回相應(yīng)材料，這為合作方提供欺詐的便利，如虛構(gòu)客戶騙取融資、假借出租方之名給予不實(shí)承諾或收取其他費(fèi)用、取得融資款后未交付車輛“跑路”等；（2）汽車融資租賃作為汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域的一員，在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候往往以審批方便、資信要求對(duì)比銀行等其他金融機(jī)構(gòu)較低的特點(diǎn)吸引著一批特定的目標(biāo)群體，該特點(diǎn)在拓展業(yè)務(wù)有明顯優(yōu)勢(shì)，但也意味著要承擔(dān)該類客戶群體信用、履約能力等風(fēng)險(xiǎn)，如虛構(gòu)經(jīng)濟(jì)能力、假意融資車輛后拆除GPS將租賃物擅自處置以獲利、伙同合作方工作人員騙取融資款；（3）由于大部分汽車融資租賃公司依賴于通過與當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商、經(jīng)紀(jì)方合作布點(diǎn)的方式開展業(yè)務(wù)，合作方從每一筆融資租賃業(yè)務(wù)中能夠獲得相應(yīng)的傭金，合作方為獲取更多傭金，會(huì)出現(xiàn)幫助資信、履約能力不足的客戶虛構(gòu)相應(yīng)信息的以通過租賃公司的審批的情況。

針對(duì)以上的一些欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從合作方欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控的角度來看，目前汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈，都在爭(zhēng)相布點(diǎn)，簡(jiǎn)單地提高合作方門檻，如對(duì)合作方的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)時(shí)限等作要求（一般來講合作方規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)期限長(zhǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、履約能力越強(qiáng)，信用也越好），對(duì)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張肯定是有阻礙的，所以要防控合作方的欺詐風(fēng)險(xiǎn)需要在合作過程中提高合作方的違約或欺詐成本，如約定合作方支付保證金、約定合作方對(duì)客戶的逾期承擔(dān)連帶責(zé)任抑或是約定合作經(jīng)銷商的租賃物回購(gòu)義務(wù)等方式；另一方面，從客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控的角度，筆者認(rèn)為融資租賃在汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域以犧牲客戶質(zhì)量的代價(jià)下完成快速擴(kuò)張的情況下，要想可持續(xù)性的發(fā)展，還是需要對(duì)客戶進(jìn)行系統(tǒng)性的甄別，做好融資前的審查。一是完善公司內(nèi)部風(fēng)控流程及標(biāo)準(zhǔn)，并嚴(yán)格執(zhí)行，嚴(yán)格要求合作方在合作過程中遵循相應(yīng)合作要求。其次，外部的征信系統(tǒng)一定有，對(duì)于客戶的篩選，最基礎(chǔ)的就是征信情況，對(duì)于征信不符合公司的要求的客戶要放棄掉。最后，作為融資租賃，我們可能無法在貸前審查時(shí)像銀行等金融機(jī)構(gòu)要求客戶提供資產(chǎn)證明，因?yàn)檫@樣就喪失了我們的優(yōu)勢(shì)之一，難以吸引客戶，但是為確?？蛻舻穆募s能力，要求客戶提供符合融資額的穩(wěn)定的收入證明是可行的。鑒于我們本身有租賃物的所有權(quán)，對(duì)于實(shí)現(xiàn)債權(quán)具有一定的擔(dān)保作用，所以以上措施最大的意義還是在于盡可能篩選掉易惡意違約或惡意串通欺詐的客戶。

二、貸后處置風(fēng)險(xiǎn)防控

對(duì)于汽車融資租賃業(yè)務(wù)，客戶的逾期違約情形是不可避免的，但是迅速有效、合規(guī)的貸后處置方案能夠幫助出租人盡可能彌補(bǔ)相應(yīng)損失；得益于融資租賃救濟(jì)方式的可選擇性，在承租人逾期后，出租人可以既可以選擇行使加速到期權(quán)，要求履行全部剩余租金及承擔(dān)違約責(zé)任，也可以收回租賃物，并要求賠償相應(yīng)租金損失。訴訟的方式已是老生常談，不再贅述，這里主要講一下貸后處置中催收以及收回租賃物的相關(guān)問題。

1、催收風(fēng)險(xiǎn)控制：承租人逾期后，催收是最基礎(chǔ)的處置方式，一般包括出租人內(nèi)部催收以及委托第三方催收的方式清收債權(quán)，出租人內(nèi)部催收的程序及方式一般是可控的，這里不再贅述，著重于第三方催收。在委托第三方公司催收的方式下，存在不可控的風(fēng)險(xiǎn)，如第三方催收人員采用的不正當(dāng)方式催收，如恐嚇、威脅等方式，損害出租人形象的；另一方面第三方催收人員常以出租人內(nèi)部員工名義對(duì)外催收，特殊時(shí)期，如目前的“掃黑除惡”時(shí)期，上述第三方的行為可能致使出租人被牽連，被打上“黑惡公司”的標(biāo)簽；故委托第三方催收應(yīng)形成完善的委托合同，規(guī)避我方責(zé)任，同時(shí)讓第三方催收以受托人的身份對(duì)外催收，不得隨意以出租人內(nèi)部員工名義催收，以便劃清責(zé)任，同時(shí)也能避免第三方催收人員在催收過程的“亂承諾”問題；

2、租賃物的收回風(fēng)險(xiǎn)控制：由于在汽車融資租賃中，承租人逾期滿足合同約定，出租人具有收回租賃物的權(quán)利，所以很多租賃公司在承租人違約后，一般是先期將租賃收車收回，而相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)一般就出現(xiàn)在收回的環(huán)節(jié)。在實(shí)際收車過程中，很大一部分出租人并沒有提前通知承租人將要收回租賃物，根據(jù)安裝在租賃車輛上的GPS確定車輛位置，然后派人前往收車。在承租人在場(chǎng)的情況下，存在許多承租人不愿配合還車的情況，一旦出租人強(qiáng)行控制車輛，易發(fā)生沖突。在承租人不在場(chǎng)的情況下即使成功控制收回，也會(huì)面臨承租人向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)盜搶的風(fēng)險(xiǎn)，一旦此類案件在各地頻發(fā)，勢(shì)必會(huì)對(duì)公司產(chǎn)生重大的社會(huì)不良影響。為盡可能規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，我們建議還是要花時(shí)間花精力去完善相應(yīng)的收車流程，做到從通知到成功收車形成書面材料予以留存，避免暴力收車，對(duì)于收車中發(fā)生沖突應(yīng)當(dāng)積極向相關(guān)機(jī)關(guān)出具書面說明，有條件的建議在業(yè)務(wù)較多的區(qū)域提前與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門做好先期溝通。在汽車融資租賃業(yè)務(wù)開展中，大多數(shù)公司一直在尋求盡可能地簡(jiǎn)便簡(jiǎn)便交易和處置流程以減少成本，但是從筆者所處理的實(shí)務(wù)來看，不是所有流程都能去簡(jiǎn)化，否則可能會(huì)給公司后續(xù)帶來更大的成本。

3、租賃物收回后的處置：在實(shí)踐中，由于大部分違約的承租人處于后續(xù)失聯(lián)的狀態(tài)，出租人在收回租賃物后常常通過自身渠道將租賃物進(jìn)行了自行處置（大部分汽車登記在承租人名下，因不經(jīng)過訴訟途徑，一般都是“黑車處置”）。對(duì)于收回的租賃物出租人是否能夠自行處置？能，但應(yīng)該做好處置告知等流程，并保留相應(yīng)的因處置所形成的文件。作好前述流程并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)了，自行處置租賃物還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)需要注意，即承租人已經(jīng)支付完畢大部分租金，僅剩一小部分租金未支付時(shí)，若出租人自行處置租賃物，可能會(huì)出現(xiàn)租賃物殘值大于全部應(yīng)付款項(xiàng)的問題，在該種情形下，承租人一方可能會(huì)要求返還，同時(shí)“黑車處置”價(jià)格一般出租人和購(gòu)買方協(xié)商的價(jià)格，且一般低于租賃車輛的實(shí)際價(jià)值，則承租人還可能對(duì)該租賃物的處置價(jià)格有異議，而要求重新評(píng)估價(jià)格（實(shí)踐中，因車輛已經(jīng)被處置給第三方，沒有實(shí)車可以進(jìn)行評(píng)估，法院可能會(huì)采用網(wǎng)絡(luò)詢價(jià)等方式進(jìn)行評(píng)估，筆者曾接觸過該種情形）。所以對(duì)于車輛殘值大，“黑車處置”價(jià)格與評(píng)估價(jià)格懸殊大的時(shí)候，謹(jǐn)慎處置，建議可以走法院的評(píng)估拍賣程序（從租賃物所有權(quán)的角度來看，通過法院評(píng)估拍賣存在一定的爭(zhēng)議，即申請(qǐng)執(zhí)行人不能申請(qǐng)?jiān)u估拍賣所有權(quán)屬于自己的財(cái)產(chǎn)，但實(shí)際上由于租賃汽車一般登記于承租人名下，且抵押給了出租人，實(shí)務(wù)中我們也是成功申請(qǐng)?jiān)u估拍賣實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的，筆者認(rèn)為這也是與融資租賃法律關(guān)系中租賃物對(duì)債權(quán)具有擔(dān)保作用所契合的）。

綜上，汽車融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)防控絕不僅僅在于逾期的風(fēng)險(xiǎn)控制，而是涉及到每一個(gè)環(huán)節(jié)，當(dāng)一個(gè)行業(yè)涌進(jìn)更多的競(jìng)爭(zhēng)者達(dá)到一定程度時(shí)，就也到了“洗牌”階段，聯(lián)系到近期的熱點(diǎn)事件“視覺中國(guó)”的轟然倒塌，相關(guān)風(fēng)控的借鑒意義不言而喻。