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2020年已走過(guò)大半，伴隨著一場(chǎng)突發(fā)性的新冠疫情，金融科技得到了快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也進(jìn)一步加速。而隨著疫情防控進(jìn)入常態(tài)化，科技在賦能金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算這些新技術(shù)能否真正落地？如何做到安全高效運(yùn)轉(zhuǎn)？一系列新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)亟需從業(yè)者們深入思考。

9月18日，港大ICB特邀金融市場(chǎng)與投資組合管理（FMPM）北京4班校友、北京中科銘天信息技術(shù)有限公司總經(jīng)理張彥強(qiáng)和保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷專家、創(chuàng)新管理系北京班校友、上海合孚信息科技有限公司CEO錢敏，兩位校友分別為大家?guī)?lái)了“金融科技的發(fā)展之路”與“數(shù)字化營(yíng)銷與創(chuàng)新”的主題分享，從理論前沿到案例實(shí)踐，用自己多年的商戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，與同學(xué)們共話數(shù)字化轉(zhuǎn)型與金融科技創(chuàng)新的“前世今生”。

金融和信息技術(shù)促進(jìn)了從無(wú)到有的創(chuàng)造、從有到好的創(chuàng)新以及更低成本的擴(kuò)大產(chǎn)能。除了對(duì)物質(zhì)資源的生產(chǎn)加工外，廣義的人類資源活動(dòng)還包括客流、物流、資金流以及信息流。

其中，“金融科技”即指資金流對(duì)于生產(chǎn)的支持。“科技金融”是指通過(guò)信息手段幫助人們快速實(shí)現(xiàn)金融目的。此外，信息流對(duì)于生產(chǎn)的支持形成了產(chǎn)業(yè)信息化，對(duì)于原材料及產(chǎn)品的賦能則形成了智慧物流。

從政策端來(lái)看，針對(duì)生產(chǎn)，中國(guó)制造2025應(yīng)運(yùn)而生；針對(duì)客流，推出了無(wú)人駕駛、高鐵以及磁懸浮列車；針對(duì)物流，推出了無(wú)人駕駛和物流樞紐計(jì)劃；針對(duì)資金流，實(shí)行了金融開(kāi)放；針對(duì)信息流，大力發(fā)展5G技術(shù)。

從企業(yè)端來(lái)看，一個(gè)公司如果想要做大做強(qiáng)，就必須占據(jù)上述的任意一個(gè)熱點(diǎn)領(lǐng)域，而金融科技無(wú)疑成為了賦能各個(gè)行業(yè)發(fā)展的“關(guān)鍵先生”。想了解金融科技，就必須理清金融的本質(zhì)，即信用。

金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱。廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算和融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至包括金銀的買賣；狹義的金融專指信用貨幣的融通。其中信用活動(dòng)是指一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾的信任基礎(chǔ)上，使后者無(wú)須付現(xiàn)金即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的一種交互作用的活動(dòng)。

企業(yè)通過(guò)自有資金、貸款、債權(quán)以及股權(quán)融資進(jìn)行發(fā)明創(chuàng)造、生產(chǎn)力提高以及創(chuàng)新。在金融市場(chǎng)上，通過(guò)商業(yè)銀行、基金、證券債券以及保險(xiǎn)向政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人以及海外投資者募集資金進(jìn)行發(fā)展。這便是金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本模式。

而要理清金融科技，除了要通曉金融，還要了解科技。

科技是科學(xué)技術(shù)的簡(jiǎn)稱。其中科學(xué)是人類在長(zhǎng)期認(rèn)識(shí)和改造世界的歷史過(guò)程中所積累起來(lái)的認(rèn)識(shí)世界事物的知識(shí)體系。技術(shù)則是指人類根據(jù)生產(chǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和應(yīng)用科學(xué)原理而發(fā)展成的各種工藝操作方法和技能，以及物化的各種生產(chǎn)手段和物質(zhì)裝備。

科技包含了信息技術(shù)、生物技術(shù)、能源技術(shù)以及自動(dòng)化技術(shù)。其中信息技術(shù)又涵蓋了感測(cè)技術(shù)、通信技術(shù)、控制技術(shù)以及計(jì)算技術(shù)。當(dāng)前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，除了依靠金融驅(qū)動(dòng)，很大程度上都源于信息技術(shù)的拉動(dòng)。

自動(dòng)化生產(chǎn)、無(wú)人工廠以及智慧工廠等，實(shí)際上都是信息技術(shù)在工業(yè)上的應(yīng)用。而從手工交易到電子顯示、電子交易再到如今的場(chǎng)外交易、自動(dòng)化交易，信息技術(shù)也不斷賦能金融行業(yè)的快速發(fā)展。

在貿(mào)易領(lǐng)域中，從最原始的以物易物發(fā)展到如今的超級(jí)市場(chǎng)、無(wú)人商場(chǎng)，同樣可以看到信息技術(shù)的身影。在當(dāng)下最火的物聯(lián)網(wǎng)中，信息技術(shù)也到了充分的應(yīng)用。此外，物流、客流、信息流以及資金流的發(fā)展都得益于信息技術(shù)在交通上的應(yīng)用。

由此不難看出，信息技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)跨地域的直接溝通、提供一對(duì)多的服務(wù)并且可以實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的積累。

回顧金融科技的發(fā)展歷程，大致可以分為三個(gè)階段，分別是以信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)、辦公和業(yè)務(wù)電子化為代表的1.0金融信息化，以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為代表的2.0互聯(lián)網(wǎng)金融以及未來(lái)以智能金融、大數(shù)據(jù)征信、供應(yīng)鏈金融等為代表的3.0金融科技階段。

綜上所述，金融科技包含了金融和科技兩大板塊。在科技領(lǐng)域中，以人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈為代表，涵蓋了包括機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、圖像識(shí)別等在內(nèi)的多種技術(shù)。在金融領(lǐng)域中，則以支付結(jié)算、投融資為主要模塊，涵蓋了數(shù)字貨幣、第三方支付、消費(fèi)金融、智能投顧等在內(nèi)的多種業(yè)務(wù)形態(tài)。

毫無(wú)疑問(wèn)的是，當(dāng)社會(huì)發(fā)展到了3.0的金融科技階段，金融成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，大數(shù)據(jù)則是企業(yè)發(fā)展的未來(lái)。

當(dāng)下，以80/90為代表的消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)越來(lái)越以互聯(lián)網(wǎng)為主流渠道。今年由于受到新冠疫情的影響，普通消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知越來(lái)越多。同時(shí)，因?yàn)橐咔橐l(fā)的公共管理職能提升思考，政府對(duì)于保險(xiǎn)的重視以及投入程度也大大加強(qiáng)，這將是保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)之一。

萬(wàn)物風(fēng)險(xiǎn)，兜底我來(lái)。保險(xiǎn)其實(shí)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)非常重要的基礎(chǔ)組成部分。例如，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)，僅僅依靠政府的社保機(jī)構(gòu)已經(jīng)難以為繼。包括扶貧攻堅(jiān)、一帶一路、綠色中國(guó)等國(guó)家的一系列大政方針，其實(shí)都有保險(xiǎn)的深度參與。

此外，保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用，植根于“人定勝天”，打造海綿城市。如今在全球范圍內(nèi)，保險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)生態(tài)環(huán)境的作用愈加重要，保險(xiǎn)的本質(zhì)，其實(shí)是處理和平衡關(guān)系，包括人境關(guān)系、人人關(guān)系 、代際關(guān)系以及區(qū)際關(guān)系等。

在西方社會(huì)，以政府、社會(huì)和市場(chǎng)為主體的保險(xiǎn)國(guó)家三元共治理念早已深入人心，行政企業(yè)家的概念也越來(lái)越受到追捧。很多政府的管理者都將自己作為一個(gè)企業(yè)家，用管理企業(yè)的方式進(jìn)行政府事務(wù)的管理，用保險(xiǎn)的方式來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)。

從實(shí)踐回溯至理論，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論來(lái)源于西方的風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論。包括科技發(fā)展層面的技術(shù)統(tǒng)治、安全保障危機(jī)，國(guó)家治理層面的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)以及信息網(wǎng)絡(luò)席卷下企業(yè)所面臨的全球化風(fēng)險(xiǎn)等都可以依靠保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避。

近三十年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)每年都保持著高速發(fā)展。據(jù)2019瑞再保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告預(yù)測(cè)，未來(lái)10年中國(guó)保費(fèi)收入將占亞洲保費(fèi)的60%，行業(yè)潛力巨大。特別是2020年，中國(guó)的健康險(xiǎn)迎來(lái)了井噴式發(fā)展，上半年同比高速增長(zhǎng)，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都產(chǎn)生了非常大的刺激與提振作用。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，疫情既是危機(jī)也是機(jī)遇，就在于我們是否做好了準(zhǔn)備。

綜上所述，保險(xiǎn)已經(jīng)成為了現(xiàn)代社會(huì)的核心組成部分，保障了商業(yè)的可持續(xù)性，起到了穩(wěn)定社會(huì)民生和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

而從行業(yè)本身來(lái)看。首先，保險(xiǎn)的價(jià)值鏈包含市場(chǎng)研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、渠道建設(shè)、保單運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、核保理賠、再保險(xiǎn)投資等部分。其次，保險(xiǎn)科技包含了維護(hù)信用、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)集合、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、專業(yè)管理、多樣性、復(fù)雜性以及關(guān)聯(lián)性等模塊。而保險(xiǎn)的創(chuàng)新維度則包含了表層的產(chǎn)品和渠道變革，中層的運(yùn)營(yíng)和管理能力迭代以及底層的商業(yè)模式改變甚至顛覆。

截止目前，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)字化尚未有可參照的標(biāo)桿企業(yè)，其難點(diǎn)就在于演化和突變。而在保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程中，也面臨很多誤區(qū)和陷阱，包括大量的對(duì)保險(xiǎn)科技本身的認(rèn)知誤區(qū)。

在保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程中，保險(xiǎn)公司目前主要著力在以下數(shù)字化的核心模塊發(fā)力：客戶端（前端）數(shù)字化、供應(yīng)鏈（后端）數(shù)字化、數(shù)字化安全、計(jì)算能力的建設(shè)、敏捷開(kāi)發(fā)機(jī)制等目前相關(guān)的數(shù)字化應(yīng)用產(chǎn)品，涵蓋保險(xiǎn)/投資顧問(wèn)、營(yíng)銷獲客、定價(jià)承保、分銷渠道、理賠服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

無(wú)可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)科技正在重新定義保險(xiǎn)，我們要始終相信“人與科技”將帶來(lái)最大化的效能。數(shù)字化是個(gè)長(zhǎng)期的進(jìn)程，既面臨很多挑戰(zhàn)，同時(shí)又是“創(chuàng)新者的天堂”。展望未來(lái)，只要企業(yè)自身在行業(yè)中占有獨(dú)特的一席之地，一旦新技術(shù)爆發(fā)的時(shí)機(jī)到來(lái)，就將有機(jī)會(huì)發(fā)展出一張全新的網(wǎng)絡(luò)，引領(lǐng)市場(chǎng)。

本次活動(dòng)，兩位嘉賓用豐富的行業(yè)案例、高度濃縮的理論精華為同學(xué)們帶來(lái)一場(chǎng)獨(dú)具洞見(jiàn)的精彩分享，使大家對(duì)神秘的金融科技以及保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化變革有了詳細(xì)而深入的了解。